熟人之间借钱，多因资金周转困难。当一方碍于情面想要伸出援手时，不仅自身需审慎，借贷双方都应考虑自身当前经济情况与后续偿还能力。莫为缓解一时之需，套取金融机构贷款，最后引发不必要的纠纷，既面临经济损失，也丧失了珍贵的信任与情谊。

近日，鄂州中院审结了一起因“套贷转借”引发的民间借贷纠纷案件，从合同效力的认定、权责边界的划分、借款利息的计算等问题上作出明确判决，为此类纠纷的处理给出了清晰的司法答案。

案情简介

“当初好心借钱帮同学周转，没想到他不仅不还钱，还说我们的借款合同无效！”法庭上，熊女士手持借条，面对昔日同学何先生的抗辩，满是无奈与气愤。

2017年7月，何先生因生产经营遭遇资金周转难题，情急之下向同学熊女士求助借款。熊女士称，自己是念及同窗情谊，考虑到自己银行卡内有前不久从银行贷款的28万元和账户余额8万元，才向何先生出借30万元，何先生当场出具借条，明确约定借款期限为三年，月利率2分，双方就此达成借贷合意。后因何先生未按时还款，熊女士将其诉至法院，要求何先生偿还全部借款本金，并按照约定支付利息。

何先生辩称，熊女士出借的30万元借款中有28万元是从银行贷款，然后高利转贷给自己的，违反了法律规定，双方的借款合同应属无效，利息约定也随之无效，自己仅需返还实际收到的本金，无需支付任何利息。

法院审理

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第一项规定：“具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构贷款转贷的。”本案中，熊女士将从银行贷款的28万元连同其自有账户余额8万元共向何先生出借30万元，扣除其自有资金8万元，剩余22万元系其从银行贷款转贷出借给何先生使用，这一行为符合套取金融机构贷款转贷的情形。因此，何先生与熊女士之间涉22万元的民间借贷合同应认定无效，涉8万元的民间借贷合同合法有效。

《中华人民共和国民法典》第一百五十七条规定：“民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失；各方都有过错的，应当各自承担相应的责任。法律另有规定的，依照其规定。”本案中，何先生与熊女士之间涉22万元的民间借贷合同虽因违反法律规定而无效，但何先生应向熊女士返还借款本金。

关于借款利息，考虑到何先生明知熊女士出借的资金系从银行贷款并非自有资金，且熊女士确实因向银行贷款而承担了利息成本。因此，何先生应向熊女士支付一定的资金占用利息，以避免不诚信的当事人因合同无效而获得不当利息。最终，法院根据双方当事人的过错程度，认定从银行贷款期间的利息按照银行贷款利率计算，之后的利息按照当时一年期贷款市场报价利率计算，对熊女士主张按照年利率24%计算，不予支持；涉8万元的民间借贷合同合法有效，利息按照当事人的约定及法律规定予以支持。何先生此前还款多于应支付的利息部分冲抵本金。

法官寄语

民间借贷必须坚守资金来源合法的底线。对出借人而言，切勿通过银行贷款、信用卡套现、花呗借呗等金融产品套取资金转贷。该行为将直接导致借贷合同无效，所约定高额利息亦无法获得法律支持。若还款不及时，出借人还将面临个人征信受损、被金融机构起诉要求偿还贷款等风险。若以牟利为目的进行“套贷转借”，违法所得数额较大的，则涉嫌构成高利转贷罪，将依法承担刑事责任。

在民间借贷案件中，认定“套贷转借”行为的关键在于审查出借人的资金来源，并据此区分不同情形，以认定合同效力。本案中，熊女士通过银行贷款进行转贷，属于典型的“套贷转借”行为。由此可见，无论借贷双方亲疏如何，均应遵守法律规定，避免因“小聪明”陷入财产损失的 “大坑”。